משכנתא הפוכה

כל אחד מאיתנו מכיר את המושג, נטילת משכנתא לרכישת בית. כמו שאנחנו יודעים, בשביל לרכוש בית או נכס חדש, אנחנו נפנה לבנק לצורך נטילת משכנתא, אחרת אנחנו לא נוכל לבצע את הרכישה, בהנחה סבירה שאין לנו הון עצמי נזיל שיאפשר לנו לרכוש את הנכס בעצמנו, מכספנו.

אך לצד המונח נטילת משכנתא, יש מונח נוסף והוא, משכנתא הפוכה. הרעיון של מונח זה הוא מאוד פשוט אך עם זאת הוא ייחודי. הכוונה היא, שאנחנו יכולים לקחת הלוואה מהבנק, ובתמורה אנחנו משעבדים את הנכס, כל עוד אנחנו מתגוררים בו, אז אין שום בעיה, ברגע שאנחנו עוזבים אותו, אז הנכס עובר לרשות הבנק והוא יכול להשתמש בו. כאשר, ערך הנכס עומד אל מול ערך המשכנתא, כלומר, אם לקחנו משכנתא בסך 100 אלף דולר, אז הנכס יהיה שייך לבנק על פי ערך זה פלוס הריבית, היתרה תהיה שייכת לנו.

הייחוד של משכנתא הפוכה הוא, שלא כל אחד יכול לקחת אותה. מדובר על הלוואה שמיועדת לאנשים מבוגרים אשר אין להם מקורות הכנסה רגילים אך כן יש להם נכס ברשותם. זה אומר, שאם חס וחלילה, הם מגיעים למצב בו הם נדרשים לקחת הלוואה, הרי שזה הפתרון עבורם, הם פשוט יכולים להפוך את הנכס שלהם לערובה, ובצורה כזו, הם יקבלו את המשכנתא מהבנק, והוא בתמורה יוכל להשתמש בנכס ברגע שהם יעזבו אותו או יסתלקו מהעולם.

היתרון של משכנתא הפוכה עבור אנשים מבוגרים הוא, מאחר והרבה פעמים אין להם כסף נזיל באופן כזה שיכול לאפשר להם לקיים איכות חיים סבירה, הרי שהפתרון הטוב ביותר הוא להשתמש בנכס שעומד לרשותם, כאמצעי, כלי, בשביל לקבל הלוואה כזו.

צריך להדגיש כאן, שסכום ההלוואה שהם יכולים לקחת, תלוי בין היתר, בערך הנכס וכן בתוחלת החיים הצפויה להם. שכן אם הבנק מעריך שהם יחיו עוד שלושים או ארבעים שנה, סביר להניח שהוא לא ימהר לבצע עסקה שכזו. לכן בדרך כלל, משכנתא הפוכה ניתנת רק מגיל 65 ומעלה.

כיצד לוקחים משכנתא הפוכה בצורה נכונה

ראשית, יש לבחון מה הבנק מציע, איזה מסלול הוא מספק לנו בשביל לדעת האם זה בכלל משתלם מבחינתנו.

שנית, אנחנו צריכים לבדוק, מה שווי ערך הנכס שלנו והאם זה משתלם לנו להפוך אותו לבטוחה אל מול המשכנתא. זה כמובן ביחס גם לאיכות החיים שלנו.

שלישית, יש לבחון את השאלה, אל מול הצרכים שלנו, אל מול תוכניות חסכון או אמצעים פיננסיים אחרים שעומדים לרשותנו ועוד. כלומר, אנחנו צריכים לבדוק מה האופציות החלופיות שלנו ובהתאם לכך להחליט, האם נכון לקחת משכנתא כזו או שמא מוטב שאנחנו נשתמש באמצעים וכלים אחרים שעומדים לרשותנו, על מנת לייצר כסף נזיל.